노후자금 마련 위한 연령대별 재테크 포트폴리오

고령화 시대에 노후 자금을 마련하기 위한 재테크 포트폴리오를 생애 주기에 맞게 구성하는 방법을 알아보겠습니다.

 

 

 

 

 

1. 재테크 포트폴리오

---

우리나라의 노후 빈곤은 국내외적으로 큰 문제점으로 지적 받고 있는데 선행 모델이 없다보니 어떻게 노후자금 마련을 위한 포트폴리오를 가져야 하는지 어려움을 느끼고 있습니다.

포트폴리오란 예·적금, 펀드, 채권, 보험 등 다양한 금융상품을 목표기간으로 나누어 각각에 얼마나 투자할지 결정하는 것으로 분산투자 계획도 이에 포함됩니다. 자신에게 꼭 맞는 노후자금 마련을 위한 최적의 포트폴리오를 구성하려면 우선 자신의 나이와 라이프사이클을 고려해 자금이 필요할 규모와 시점을 예측해야 합니다. 

​

 

따라서 만기 자금의 사용처가 불분명하면 예상하지 않았던 불필요한 부분에 돈을 써버리거나, 정작 필요한 시점에 자금이 부족해 손실을 감수하고 투자를 중지해야 하는 상황이 발생할 수 있습니다. 따라서 필요한 시점에 필요한 금액을 마련할 수 있도록 재무목표를 설정하는 것이 포트폴리오를 구성하는 첫 번째 단계입니다.

​

 

 

 

2. 연령대별 포트폴리오

---

평균수명 100세 시대로 대법원이 육체 노동자의 가동연한을 60세에서 65세로 변경하는 등 은퇴 이후에도 계속 일을 해야 하는 상황이 되었습니다.

 

 

요즘같이 불안정한 시대에는 살면서 발생할 수입과 지출을 예상하고, 언제 어떻게 사용할 것인가를 사전에 검토해야 합니다. 생활자금이나 주택·자녀교육 · 노후자금 등은 예측이 가능한 반면에 질병·사고 등의 위험은 예측이 불가능하므로 이에 대비한 안전망이 필요하기 때문입니다. 젊을 때부터 자산관리를 하면 평생 일한 것보다 더 큰 가치를 창출할 수 있을 뿐 아니라 노후자금 마련의 효율성도 높일 수 있습니다.

​

한정된 수입을 계획성 있게 관리해 최대의 효과를 올리려면 막연한 65세 정년은 잊고 라이프사이클에 따라 20~30대의 자산형성기, 40~50대의 자산증식기, 60대 이후의 자산보존기로 나눠 노후자금 마련을 위한 재테크 포트폴리오 방법도 달리해야 합니다.

 

 

 

2-1. 20대 포트폴리오

---

20대에 대학을 졸업하고 취직을 하면 용돈을 받을 때보다 상대적으로 많은 돈이 통장에 다달이 들어와 계속 돈이 들어올 것으로 착각하고 그러다 보면 저축보다는 소비가 늘어 돈 모으기 가 쉽지 않게 됩니다. 20대에 가장 중요한 것은 결혼 및 내 집 마련을 위한 종잣돈 모으기 입니다. 

종잣돈을 모으기 위해서는 쓰고 남은 돈을 저축하는 것이 아니라 최소 월수입의 50~70% 이상을 저축하고 남은 돈을 소비해야 합니다. 종잣돈을 모으려면 2배수 전략으로 종잣돈의 규모를 늘려야 돈을 모으는 생활이 습관화되어야 내 집 마련을 위한 기반을 닦을 수 있습니다.

 

​

 

20대에는 큰돈을 쓸 일이 별로 없으므로 높은 기대수익을 추구해 다소 위험부담이 있더라도 공격적인 투자를 하는 게 좋습니다. 주식형 적립식펀드에 장기투자를 하고, 내 집 마련을 위한 주택청약종합저축 등 필수 금융상품과 결혼자금 모으기에 세금우대 적금을 적극 활용합니다.

​또한 자산을 지켜주는 주춧돌로 보장성보험을 반드시 준비하고, 노후를 위한 장기상품도 검토해야 합니다. 다만 미혼 남녀는 되도록이면 보장성보험 5%, 장기상품 10% 이내의 기준을 지키면 좋습니다. 이는 결혼후 맞벌이를 하지 않을 경우 과다한 장기상품은 가정의 유동성자금 흐름에 장애를 발생시킬 수도 있기 때문입니다.

 

2021.10.14 - [언니돈벌이/재테크] - 20대 30대 사회초년생 3년안에 종잣돈 1억 모으기

20대 30대 사회초년생 3년안에 종잣돈 1억 모으기

 

 

 

 

2-2. 30대 포트폴리오 

---

30대에 결혼을 해서 자녀가 생기면 내 집 마련도 해야하고 자녀교육자금 및 노후자금을 마련하는 것을 시작해야 합니다. 하지만 대부분의 가정은 주택 관련 부채와 자녀교육비로 가계가 풍족하지 않을 뿐더러 노후자금만들기는 엄두조차 내지 못하는 경우가 많습니다. 

​투자할 돈은 부족한데 쓸 곳은 늘어나기 때문에 한정된 돈으로 모든 재무적인 목표를 달성하고자 한다면 체계적으로 계획하고 실천해야 합니다. 보장성보험은 월수입의 10% 미만으로 리모델링하고, 노후준비를 위한 장기상품은 20% 이내에서 준비합니다.

​

 

다만 장기상품의 경우 10년 이상 보유 시 비과세 상품인 개인연금보험과 절세를 위한 연금저축상품펀드·신탁·보험의 비중을 적정하게 조절합니다. 또한 내 집 마련을 위한 부채의 월 상환액은 30%, 교육비는 20%를 넘기면 안 됩니다. 교육자금 마련을 위해서는 자녀가 취학 전이라면 어린이 저축보험 등을 준비하고, 초등학교 이상의 자녀를 두었다면 장기 적립식펀드 또는 어린이 저축통장을 준비합니다.

 

2021.10.13 - [언니돈벌이/재테크] - 20대30대 사회초년생 재테크 방법 총정리

20대30대 사회초년생 재테크 방법 총정리

 

 

 

 

2-3. 40, 50대 포트폴리오

---

40대는 가계수입이 최고점을 향에 감에 따라 저축을 더 늘리고 향후 10년 후 어떻게 살아야 할지 고민하며 은퇴도 준비해야 하는 시기입니다.

​20대에 사회생활을 시작하면서 늘어나던 수입도 점차 줄어들고, 자녀가 대학에 진학함에 따라 지출이 많아져 수입과 지출이 본격적으로 역전됩니다. 따라서 40~50대는 그동안 모은 목돈을 본격적으로 굴려야 할 시기입니다. 재산의 50~60%는 안전한 예금에 넣고, 나머지는 원금이 보장되는 주가지수연계증권 ELS 주식, 펀드 등 금융투자상품을 적극적으로 활용해 분산투자하는 재테크를 해야 합니다.

 

​

다만 30~40년 후의 황혼기에 안정적인 삶을 유지하려면 50대부터는 고위험고수익보다 안정적으로 자금을 운용하는 지혜가 필요하며 또한 40~50대는 노후대비를 위해 20~30대에 준비한 연 금상품에 추가 납입을 하거나 가입액을 늘리는 것이 좋습니다. 반면에 40~50대가 되면 건강이 허락되지 않아 보장성보험을 준비하지 못할 수도 있습니다. 그러니 건강할 때 하루라도 빨리 건강보험이나 장기간병보험 등 위험에 대비하는 보장성보험도 준비해야 합니다.

​

 

 

 

2-4. 60대 포트폴리오

---

 

60대 재테크에서는 수익성보다는 안정성이 가장 중요합니다. 젊을 때 준비한 국민연금, 개인연금, 퇴직연금으로 다달이 생활비를 받으면서 여유자금은 비과세 종합저축이나 입출금이 자유롭고 하루를 맡겨도 이자를 주는 MMF, CMA 등을 활용해 유동성에 만전을 기하며, 수익성과 안정성을 동시에 추구해야 합니다.

 

​

만약 목돈은 있으나 매월 수령하는 연금액이 부족하다면 보험회사의 즉시연금을 준비해 연금수령액을 늘리거나 주택연금을 활용하는 것도 좋습니다. 또한 70세가 되지 않았다면 치매, 중풍, 관절염 등 노인성질환을 대비해 실버보험이나 간병보험을 준비하는 것도 향후 발생할 수 있는 경제적인 위험을 제거하는 방법입니다.

​

지금부터라도 당면한 문제와 미래에 발생할 문제가 무엇인지를 파악하고, 노후자금 목적에 따른 자금 모으기를 위해 구체적인 목표를 정한 후 보험과 채무, 저축과 투자, 절세, 은퇴와 유산 등 세부적인 포트폴리오를 세우고 실천해 현재의 삶을 가치 있게 꾸려 나가는 것이 중요합니다.