노후대책 위한 재무설계 리모델링

노후대책을 위한 재무설계 리모델링의 필요성에 대해서 알아보겠습니다.

 

 

 

노후대책의 방법으로 주식이나 펀드 등에 투자해 손실을 보고 있을 때는 오를 때까지 하염없이 기다리거나 심지어 마이너스통장의 한도가 차서 매달 높은 이자를 내면서도 실질금리가 마이너스인 예·적금이나 적립식펀드에 저축이나 투자를 하기도 한다면 이는 사실 완전히 잘못된 방법입니다.

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집이 낡고 더러워지면 즉시 리모델링하듯이 노후대책과 재무설계 역시 시장상황과 경제흐름을 살펴보고, 자신의 상황에 맞게 리밸런싱하는 리모델링을 해야 합니다. 유동성에 의해 자산가격 인플레이션이 팽배해지면 노후대책에서 재무설계의 리모델링이 반드시 필요합니다.

 

 

1. 보험 리모델링

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보장성보험에 납부하는 금액이 월수입의 10%가 넘고, 연금보험등 장기상품에 납부하는 금액이 월수입의 20%가 넘으면 가계는 현금 유동성이 부족해집니다. 만약 건강에 이슈라도 생기게 되면 보험은 노후대책으로 득이 아니라 독이 될 수도 있습니다. 때문에 노후에 있어서 재무설계의 기본은 보장 내용이 중복되거나 수입에 비해 과다한 보험은 리모델링해야 합니다.

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2. 계획적 소비

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소비와 지출이 계획적으로 이루어지지 않아 돈이 어디로 새는지 모르겠고 항상 돈이 부족한 일이 있다면 생각을 많이 해봐야 합니다.

​미국의 자동차 왕 헨리 포드는 “부자가 되는 방법은 3가지다. 첫째, 상속을 받아라. 둘째, 부자와 결혼해라. 셋째, 첫째와 둘째를 할 수 없다면 버는 돈보다 적게 쓰고 나머지를 저축하라"고 말했습니다.

​노후대책이 충분하지 못하다면 먼저 검소하게 생활하는 습관을 가지고 돈이 어디서 새고 어디로 지출되고 있는지 파악해야만 합니다.

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3. 원금손실

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원금손실 또는 투자금융상품에 대해 모른다는 핑계로 예·적금만을 운용하면서 노후준비를 위한 자산을 획기적으로 늘리고 싶어 하는 개인들이 의외로 많죠, 누구나 원금손실은 싫어합니다. 하지만 원금손실에 대한 부담 없이는 자산을 획기적으로 늘릴 수 없습니다. 노후대책에서 안정성만을 목표로 하면 안되는 이유입니다.

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인플레이션으로 실질금리가 마이너스인 시대에는 시간의 흐름에 따라 화폐가치의 하락으로 실질자산은 줄어들 수밖에 없습니다. 

​원금손실이 두렵더라도 금융자산의 10~20% 정도는 투자수익을 기대할 수 있는 주식, 채권 펀드 등의 금융투자상품에 투자할 필요가 있습니다.

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4. 위험대비 포트폴리오

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위험은 간과하면서 수익성만 보고 투자하면 언젠가는 손실을 보게 됩니다. 특히 레버리지 효과를 기대하고 부동산이나 주식 등 투기성 투자를 하면 한두 번은 성공할지 몰라도 결국에는 그 성공이 독으로 다가와 더 큰 손실을 가져옵니다. 

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노후대책을 위한 재무설계에서 주식을 하든, 펀드를 하든, 아니면 부동산에 투자를 하든 항상 자신의 가계 규모에 맞게 투자를 하고, 기대수익을 낮추면서 위험에 대비하는 지혜가 필요합니다. 특히 위험관리 차원에서 투자대상이 목표수익에 도달했거나 수익이 어느 정도 발생했다면 이익실현 후 계속 포트폴리오를 재구성할 필요가 있습니다.

 

 

 

 

5. 노후 준비 상품

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여유자금을 효과적으로 활용해 미래를 대비하고자 하는 일반인이 의외로 많습니다. 하지만 대부분 노후대책이라고 하면 보험사의 개인연금보험만 생각하죠.

​풍족한 노후를 만들어주는 것은 보험사의 개인연금보험만이 아닙니다. 보험사의 개인연금보험은 국민연금보험, 퇴직연금보험과 더불어 노후에 최소한의 경제적인 곤란을 겪지 않도록 현금유동성을 만들어줄 정도면 됩니다. 

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노후를 풍족하게 해주는 노후대책은 연금보험을 기본으로 하고 주택 등 실물자산을 주택연금으로 고려하며, 예·적금 등 금리형상품, 주식·채권 등 금융투자상품을 부동산과 함께 적절한 비중으로 보유하고 키워야 합니다.

 

 

 

6. 자산증식

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재무설계를에 실패하고 자산증식이 안 되는 이유는 수입이 적어 시간이 많이 걸리는 경우가 많기 때문입니다. 또한 수익성만 보고 무리하게 투자할 경우 손실을 보게 되어 원금 회복이 쉽지 않기 때문입니다. 

반면에 안전성만을 고려해 소극적으로 저축을 하거나, 지출이 저축보다 많을 때 생길 수 있습니다. 이 모든 것은 목표 없이 되는 대로 자산을 관리한 결과입니다. 

 

 

​맞벌이 가정보다 수입이 적은 외벌이 가정이 더 부자인 경우가 많은 것도 그 반증입니다. 가정의 빠른 자산증식은 가계 목표를 세우고, 체계적인 목적자금 계획에 의해 돈을 관리하고 운용하면 됩니다. 돈에 꼬리표를 달고 저축 및 투자 등 자산을 골고루 분산해 시간에 투자해야 합니다.

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