전세계가 경제침체 우려에 따라 긴축의 강도를 올리고 있고 미국의 기준금리 인상으로 대부분의 주담대와 신용대출의 경우에 변동금리를 택하다보니 가파르게 오르는 금리로 대부분이 상당히 부담이 되고 있어, 대출 시 금리인하요구권 신청에 대해서 알아보겠습니다.
1. 금리인상
올초부터 부동산 안정화와 유동성 통제의 필요성을 느낀 정부에서 강력한 유동성 브레이크를 걸면서 시중금리가 빠르게 올라가고 있는데요, 대출 상담시 금리인하요구권을 활용하여 조금이라도 부담을 줄일 수 있으면 좋겠죠.
미 연준이 금리 인상을 연말까지 지속적으로 할것이라고 시사한바가 있기에 우리도 추가적인 금리인상 또한 불가피한 전망입니다.또한 은행들 입장에서는 이러한 부담을 가산금리 인상으로 반영하기 때문에 금융 소비자 입장에서는 더욱 현명한 대처가 필요합니다.
2. 대출금리
2-1. 대출금리 산정 방법
대출금리= 기준금리+가산금리-우대금리
2-2. 대출상환방식
대출상환방식에는 크게 만기 일시상환, 원리금 균등상환, 원금 균등 상환 등이 있는데 각 장단점이 있습니다. 대출을 받기 전 상환 방식에 따른 장단점을 파악해서 본인에게 가장 유리한 대출 방식을 선택하는게 불필요하게 나가는 이자 비용을 줄이는 방법입니다.
2-3. 대출이자 부담 줄이는 방법
과도한 대출은 소득대비 상환 이자 부담을 증가 시키기 때문에 처음 대출을 받을 때 상환계획을 잘 세우고 실행해야 합니다.
1) 소득대비 10~20% 이내로 대출 원리금을 상환합니다.
2) 여러 종류의 대출이 있다면 대출 이자율을 따져서 낮은 이자율로 갈아탑니다.
3) 대출 통합이나 대출 상환 시 중도 상환 수수료 등 비용이 발생하는지 검토합니다.
4) 대출이 짧은 기간 동안만 필요하면 예금담보 대출이나 보험약관 대출을 받습니다.
5) 신용대출의 경우 대출금리 인하 요구권이 가능한지 금융회사에 확인해봅니다.
3. 대출 금리인하요구권
3-1. 금리인하요구권이란?
금리인하요구권이란 대출이 이루어지는 시점과 시간이 경과하면서 채무자의 취직,승진,소득증가,신용등급 개선 등 신용이 현저하게 개선되면 요구에 의해 금융회사는 대출금리를 인하해주는 것을 말합니다.
대출 금리 인하신청서를 작성하되, 채무자의 신용상태 개선을 입증할 수 있는 자료를 제출해서 심사 승인을 받아야 합니다.
대출 금리인하요구권은 시행이 된지 꽤 되었는데요,그러나 정작 혜택을 받는 사람이 적자 이를 2019년 부터 제도화를 했습니다. 즉, 은행에서 돈을 빌릴때 이와 같은 사항에 대하여 고객에게 고지하도록 한 것입니다.
3-2. 금리인하요구권 가능한 금융사
일반적으로 시중의 1금융권만 가능하다고 알고 있는 분들이 많은데 이른바 2금융으로 불리는 저축은행과 각종 카드사, 그리고 보험사와 증권사 모두 가능합니다. 실질적으로 대부분 금융사가 가능하며 이때는 신용뿐만 아니라 담보물을 제공해서 받은 경우에도 적용이 가능합니다.
3-3. 대출 금리인하요구권 신청시 유의사항
신청을 할때는 본인의 소득이나 신용도가 변경이 되었다는 사실을 증빙할수 있는 자료를 준비해야 합니다.
예를 들어서 직장인들의 경우는 원천징수영수증 또는 나이스 올크레딧의 신용점수 변경 사항이 대표적이며, 자영업자의 경우에는 카드 매출 내역 등을 준비하면 됩니다. 또한 전문 자격이나 기술 개발을 했을 경우는 그와 관련된 자격 사항이나 기술 취득 내역을 제출하면 됩니다.
다만 해당 금리 인하요구권 같은 경우는 일률적인 잣대로 정해지는게 아닌 각 금융사의 자체 기준에 의해서 정해지는 만큼 1년에 몇번의 행사권 제한이 있는지 충분히 확인을 해야 합니다.
가령 연봉이 10년짜리 기간이 긴 대출을 받았을 경우에 내년에 소득이 더 높아졌음에도 행사권 제한이 있는 경우 적용을 받을수 없는 일이 벌어지기도 때문입니다.
3-4. 금융감독원 파인
대출을 받을 계획이 있다면 매월 얼마씩 상환해야 하는지 총납입 이자약은 얼마인지 상환할 수 있는 여력이 있는지 종합적으로 고려해야 합니다. 금융감독원 파인에 접속해서 금융 꿀팁의 금융거래계산기나 각종포털사이트에서 대출계산기를 검색해서 확인하면 도움이 됩니다.
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