연금저축보험을 연금저축펀드로 이전하기(feat. 삼성화재에서 미래에셋대우로 계좌이전)

저의 경우 기존 삼성화재 연금저축보험을 들었는데 이 연금액을 미래에셋대우 연금저축펀드로 이전하는 방법에 대해서 소개해드리겠습니다.

연금저축보험보다는 연금저축펀드를 추천하는 이유에 대해서 이전 포스팅에서 설명드렸는데요.
다 떠나서 저처럼 연금저축보험 수익률을 확인하고 나면 하루라도 빨리 이전해야겠다라는 생각이 들으실 것입니다.

물론, 알아보고 공부하고 투자하기 귀찮고 큰 수익률을 바라기보단 원금이 보장되길 바라신다면 연금저축보험을 그대로 유지하셔야겠지만 저의 경우 8년 반 넘게 납입한 거에 비해 너무 적은 수익률을 확인하고는 바로 계좌 이전을 결정했습니다.

 

 

1. 연금저축보험 파헤치기

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1-1. 수익률

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신입사원 때 잘 모르고 가입했던 연금저축보험입니다. 제 계약 정보는 납입기간은 20년이고 2049년 2월부터 연금을 수령할 수 있습니다. 매월 보험료를 333,000원 납입하면서 연 약 400만원에 맞춰서 연말정산 세액공제를 받았습니다. 세액공제는 13.2% 혹은 16.5%(연봉 5,500만 원 이하) 받을 수 있습니다.

매월 자동이체로 따박따박 납입한지 약 9년이 되어가고 있었는데 갑자기 생각이 들어서 보험사 홈페이지에 접속하여 가입한 연금저축보험의 수익률을 확인해보았습니다.

 

 

확인하고 수익률에 꽤나 충격을 받고 화도 나더라고요.
8년 반 넘게 납입한 보험료의 누적수익률이 2.03%고 연간으로는 0.23%밖에 안된다는 사실에... 예금금리보다 못해서 놀랐습니다.
그래서 바로 연금저축펀드로 계좌이전하는 것을 알아보게 되었습니다. 물론 원금손실의 가능성도 있지만 저 정도 금리를 적용받기에는 너무 기회비용이 크다고 느껴졌고 오히려 제가 직접 괜찮은 상품을 골라서 투자해서 0.23%보다는 높은 수익률을 얻을 수 있을 것이라는 생각이 들었습니다.

1-2. 중도해지 시

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연금저축보험의 경우 급전이 필요하는 등의 사유로 중도해지를 하게 되면 기타 소득세 16.5%를 떼고 환급을 하기 때문에 원금보다 훨씬 손해를 보게 됩니다.
다행히 연금저축펀드로 계좌 이전을 하게 되면 중도해지가 아니라 소득세 공제 안되고 적립금 그대로 이전할 수 있습니다.

계좌이체에 대해서 쓰여 있듯이, 기존 연금계좌에 있는 금액이 연금수령이 개시되기 전의 다른 연금계좌로 이체되는 경우에는 이를 인출로 보지 않고 계속 세액공제나 과세이연 혜택을 유지시키는 것이기 때문에 적립금 그대로 이전 가능합니다. 하지만 계좌이체로 보지 않는 경우들이 위와 같이 있기 때문에 기존 금융사에 잘 확인 후 진행해야 합니다.

 

1-3. 기본비용 및 수수료

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이 부분이 연금저축보험의 큰 단점이라고 생각이 드는데요.

 

 

위에 각종 비용들이 결국 사업비라고 보험사에서 떼 가는 것인데요 적립보험료의 약 7~10% 정도가 된다고 합니다.
그래서 처음 연금저축보험에 가입하고 10년 이상 지나지 않는 한 마이너스로 시작되어서 그나마 겨우 원금 정도 유지하게 되는 것이지요.

 

제가 납입한 약 3,500만 원의 금액 중 356만 원이 수수료로 가져갔으니,, 약 10% 정도 사업비로 빠져나간 거네요.
이런 거 생각하면 정말 연금저축보험의 단점이 더욱 생각나서 연금저축펀드로 이전할 수밖에 없습니다.


이전 포스팅에서 연금저축보험과 연금저축펀드의 장단점을 상세히 비교했으니 참고 부탁드립니다.

2021.10.26 - [언니돈벌이/재테크] - 연금저축보험이 아닌 연금저축펀드를 들어야 하는 이유

연금저축보험이 아닌 연금저축펀드를 들어야 하는 이유

 

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2. 연금저축펀드 이전 방법

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2-1. 보험사에 이전금액 확인

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연금저축펀드로 이전하기 전에 가장 먼저 해야 하는 것은 현재 적립 중인 연금저축 보험사 고객센터에 전화 걸어서 계좌 이전 시 이전되는 연금 총액을 확인해야 합니다.
저의 경우에는 삼성화재에 연금저축보험을 가입해서 삼성화재 고객센터에 전화해서 계좌 이전을 하게 되면 이전되는 연금액을 확인했습니다. (삼성화재 고객센터 : 1588-5114) 다행히 적립금 적혀있는 대로 이전이 된다고 확인받았습니다.

친절하게 확인해주니 혹시 모르니 이전하기 전에 전화로 확인하세요~!

2-2. 증권사 어플 설치 및 계좌 개설

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금액을 확인하셨다면 이전하려는 증권사의 어플을 다운로드하고 연금계좌를 개설해야 합니다.

요즘 연금저축펀드 계좌 이전을 하면 여러 혜택을 주는 이벤트들을 각 증권사마다 실시하니 확인해보시고 혜택도 받으세요!
아니면 주식을 거래하는 증권사에 해도 관리하기 편리하겠죠.

저의 경우 미래에셋대우증권에서 주식거래를 하고 있었기 때문에 미래에셋대우 연금저축펀드로 계좌 이전하기로 결정했습니다.
아래 순서대로 이제 이전 신청을 하시면 됩니다.

이전순서

제일 첫 번째 단계로 미래에셋증권 m.ALL (주황색 어플)을 다운로드하여서 계좌 개설을 해야 합니다.

 

 

어플을 열고 회원가입을 해야 합니다.
어플 실행 후 계좌개설안내 > 개인계좌 개설로 이동하시고

'계좌개설시작'을 누르기 전에 신분증(주민등록증 또는 운전면허증)과 계좌 이전을 하려고 하는 기존 계좌번호 (보험사의 경우 계약번호)를 미리 준비해 주세요.

메뉴에서 연금 > 연금관리 > 계약이전으로 이동하셔서 계약이전을 하셔도 됩니다.

 

 

2-3. 계약이전 신청

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계약이전을 이제 신청하는 단계입니다.

이전받을 계좌는 새로 개설한 연금계좌를 선택 후 비밀번호를 입력하시고 타 금융기관 연금저축 계좌 정보는 기존에 가지고 계신 금융기관과 계약번호를 적고 확인을 누르시면 됩니다.

 

 

2-4. 보험사 전화받기 및 계좌 이전 완료

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계좌이전 신청을 완료하면 이전 신청 조회 메뉴를 통해 현재 진행상황을 확인할 수 있습니다.
그리고 미래에셋대우에서 카카오톡으로 이전 신청이 접수되었다는 톡이 옵니다.
신청 후 1~2 영업일 이내로 기존 가입했던 금융사로부터 이전신청 확인 전화가 오고 이전신청에 대해서 전화로 동의를 하면 이후 1~2영업일 이내로 미래에셋대우 연금계좌로 이전이 되면서 이전 완료 톡이 옵니다.

 

3. 연금저축펀드로 투자하기

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3-1. 연 400만 원 연말정산 세액공제

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연금이 증권사 연금저축펀드로 이전이 되면 이제 보험사에 가입한 것처럼 매달 의무 납입이 아니기 때문에 연말정산 매년 400만 원 세액공제 혜택을 받기 위해서는 스스로 400만 원을 납입할 수 있도록 챙겨야 합니다.
저의 경우 바로 새로운 연금저축펀드 계좌로 매월 일정 금액이 자동이체되게끔 자동이체 신청을 했습니다.
사실 1년 안에 언제든 몰아서라도 납입해도 상관없지만 그래도 누락되지 않게 잘 챙겨서 연말정산 세액공제받으세요!!

 

3-2. 투자 포트폴리오 짜기

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연금저축보험에서 연금저축펀드로 옮겼다면 이제 스스로 공부해서 연금저축액을 투자해서 수익을 내야 합니다.
아래 두 가지에 대한 투자 포트폴리오가 필요하겠죠.

1) 이전한 적립금에 대한 투자 포트폴리오
2) 매월 납입액에 대한 투자 포트폴리오

저는 주식 매매보다는 지수를 추종하는 ETF에 투자하고자 연금저축펀드로 이전하기로 결정했습니다.
연금저축펀드로 국내 ETF 혹은 국내에 상장되어 있는 해외 ETF를 매수할 수 있는데요,
연금저축계좌를 이용하여 국내 상장 해외 ETF를 매수하면 세제 혜택도 있기에 더욱 매력적인 것 같습니다.

본인 투자성향에 맞는 포트폴리오를 구성해서 더 높은 수익 창출하시길 바랍니다!!

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다음 포스팅에서 ETF에 대해서 알아보고
제가 구성한 투자 포트폴리오도 공유드리도록 하겠습니다.
각자 성공적인 투자에 조금이나마 도움이 되길 바랍니다. :)