연금저축보험이 아닌 연금저축펀드를 들어야 하는 이유

지난번에 연금저축 관련 포스팅을 했는데요, 이번엔 연금저축 상품 중 연금저축펀드를 들어야 하는 이유에 대해서 소개드리고자 합니다.

 

 

노후 준비를 위한 연금저축 관련 상세 포스팅은 아래 글을 참고해주세요~!

 

 

2021.10.25 - [언니돈벌이/재테크] - 노후준비와 연말정산 세액공제를 위한 연금저축 총정리

노후준비와 연말정산 세액공제를 위한 연금저축 총정리

 

 

 

이전 포스팅에서 제가 신입사원 때 재테크에 관심이 많아서 여러 재테크 키워드들을 실천했었다고 소개드렸습니다.

 

 

2021.10.13 - [언니돈벌이/재테크] - 20대30대 사회초년생 재테크 방법 총정리

20대30대 사회초년생 재테크 방법 총정리

 

 

그중 연말정산 소득공제를 위해 지인 소개로 연금저축보험에 가입을 하게 되었습니다.

작년에 여러 재테크 책과 존리를 통해 연금저축펀드에 대해서도 알게 되었는데 일단 그냥 두었었는데 며칠 전 연금저축보험의 수익률을 확인하고 분노와 충격으로 연말 저축보험과 연말 저축펀드에 대해 자세하게 알아보게 되었고 여러분들께도 상세히 공유드리고자 이 글을 쓰게 되었습니다. 

 

 

1. 연금저축 

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 1-1. 연금저축 종류

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연금 저축이란 개인이 노후생활을 안정적으로 준비하기 위해 가입하는 상품입니다.

연금저축은 판매기관에 따라 연금저축보험, 연금저축펀드, 연금저축신탁으로 구분됩니다.

보험사에서 취급하여 연금저축을 보험상품으로 굴리면 연금저축보험, 증권사에서 취급하여 펀드나 기타 증권으로 굴리면 연금저축펀드가 됩니다. 은행에서 취급하는 연금저축신탁은 더 이상 신규가입이 불가능한 상품으로 참고만 부탁드립니다.

 

연금저축에 넣은 납입금은 최대 400만 원까지 13.2%  또는 16.5% (연봉 5,500만 원 이하) 세액공제를 받을 수 있습니다. 

연금저축의 세 종류 비교는 아래 표를 참고해 주세요.

 

 

1-2. 연금저축 추천

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결국 신탁은 신규가입 불가능이기 때문에 연금저축보험이냐 연금저축펀드냐의 문제인데, 저는 무조건 연금저축펀드를 추천드립니다. 저의 경우 아무것도 모르는 신입 때 연금저축보험을 가입했었는데 그 당시에는 아무래도 원금보장을 중요시했고 금리도 이렇게 낮아지기 전이었기 때문에 크게 금리를 고려하지 않았습니다. 

 

하지만 이번 기회에 깨달았습니다. 연금저축보험은 공시이율에 따라서 이자가 적용이 되는데 사업비 명목으로 일단 7~10%를 떼 가고 그 금액에 적용하기 때문에 일정 기간 동안은 계속 원금대비 마이너스이고 10년은 납입을 해야 겨우 원금 회복과 함께 아주 적은 금액의 수익이 나는 정도이기 때문입니다.

 

저의 경우 9년 정도 납입했는데 누적수익률이 2.02%였고 연간 수익율이 0.2%밖에 되지 않는 걸 보고 충격을 받았습니다. 연금저축보험과 연금저축펀드에 대해서 아래에 자세히 설명드리겠지만 일단 연금저축보험이 별로라는 건 너무 명백해서 연금저축펀드 가입을 추천드립니다.

 

 

 

2. 연금저축보험

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2-1. 적용금리

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연금저축보험에 적용되는 금리는 '공시이율'과 '최저보증이율'이 있습니다.

 

-  공시이율 : 납부하는 보험료에 적용하는 변동 금리로 보통 시중은행 예금 금리보다 조금 더 높게 공시

-  최저보증이율 : 소비자에게 받은 보험료를 운용하여 나온 수익률이 안 좋더라도 최저로 적용해주는 금리 (최저보증이율은 가입기간에 따라서 다른 금리로 적용. 예로 5년 이하 1.25%, 5년 초과 10년 이하 1.0%, 10년 초과 0.75%)

 

공시이율도 매우 낮고 최저보증이율도 매우 낮은 상황에서 연금저축보험을 통해 수익을 많이 얻기는 불가능합니다.

원금 보장되고 조금이라도 수익이 나는 거면 좋은 거 아니냐 라고 생각하실 수 있지만 10년을 넘게 원금이 겨우 보장되는 정도면 그 사이 물가상승은 더욱 많이 되었기 때문에 이 원금은 원금이라 할 수 없고 화폐가치로 인해 더욱 손해라고 볼 수 있습니다.

 

 

2-2. 연금저축보험의 단점

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1) 사업비 : 납입금에서 7~10%의 사업비를 떼고 적립을 하고 그 금액에 금리를 적용하기 때문에 마이너스로 시작할 수밖에 없습니다.

 

2) 의무 납입 : 보험료는 개인의 경제상황과 상관없이 매달 고정된 금액의 보험료를 내야 하고 이를 못 내게 되거나 급전이 필요하면 해지해야 하는 위험이 있습니다. 물론 보험료 납입 유예가 가능하나 제한이 있습니다.

 

3) 인플레이션 위험에 노출 : 모든 금리 연동형 금융상품은 물가상승 위험에 노출되어 있는데 그중에서 장기 금융상품은 더욱 심각하게 인플레이션 위험에 노출되어 있습니다. 장기간 투자하는 상품에서의 원금보장은 실제로 원금보장이 아닙니다. 시간이 흐를수록 원금의 가치가 떨어지기 때문입니다. 쉽게 설명하자면 지금의 1,000원으로 아이스크림을 한 개 먹을 수 있다면, 물가 상승 후에는 같은 1,000원으로 아이스크림을 못 사 먹게 되기 때문에 화폐의 가치가 떨어져서 1,000원이 같은 1,000원의 가치가 아니게 됩니다.

 

 

 

3. 연금저축펀드

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3-1.  연금저축펀드 장점

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1) 다양한 포트폴리오 구성 

연금저축펀드를 가입하면 주식형 펀드, 채권형 펀드, ETF 등 다양하게 본인 연금을 운용하는 포트폴리오를 구성할 수 있습니다. 본인의 투자성향에 맞게 공격적 성향이라면 고위험의 상품에 투자하여 높은 수익을 추구할 수 있습니다.

 

2) 자유로운 입출금 가능 

연금저축펀드는 계좌 해지 없이 언제든지 입출금이 가능합니다. 연말정산 세액공제를 적용받지 않은 납입금에 대해서는 비과세로 인출할 수 있으나 연말정산 세액공제를 받은 납입금이나 연금저축펀드에서 발생한 수익은 인출 시 16.5%의 기타 소득세가 발생합니다.

 

3-2.  연금저축펀드 단점

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1) 원금 손실 가능성

연금저축펀드로 결국 주식, 펀드, ETF 등에 투자하는 것이기 때문에 원금 손실의 가능성이 있으며 예금자 보호가 되지 않는다는 점입니다. 안정적인 포트폴리오를 구성해서 이런 단점을 조금이나마 줄여볼 수 있지만 그렇지 못하면 손해를 입을 수 있습니다.

 

2) 직접투자

직접 주식, 채권, ETF 등에 투자를 해야 하기 때문에 투자 자산들에 대한 공부와 관심이 필요합니다.

 

 

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연금저축보험과 연금저축펀드의 장단점이 있지만 원금 그대로를 추구하는 안정적 투자성향이 아니라면 본인이 공부하여 직접 투자해서 조금이라도 높은 수익을 받을 수 있는 연금저축펀드 가입을 추천드립니다.

이미 연금저축보험에 가입하신 분은 연금저축펀드로 이관할 수 있습니다. 이와 관련하여 다음 포스팅에서 자세히 설명드리겠습니다.

 

 

 

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