요즘 다들 ETF에 관심을 가지고 투자를 많이 하시는데요 그중에서도 해외 ETF 투자가 인기 있습니다. 해외 ETF 투자를 연금저축, IRP 계좌로 하면 더 많은 혜택이 있어서 소개해드리고자 합니다.
1. ETF 투자의 장점
1-1. 적은 수수료
ETF는 비용 자체가 적게 듭니다. 상품별로 다르지만 펀드의 수수료는 일반적으로 2~3%인데, ETF 수수료는 0.01~0.02%밖에 안 되기 때문에 펀드랑 비교가 안 되게 수수료가 적습니다. 또한 세금도 많이 면제됩니다. 국내지수 ETF는 세금이 면제되고, 기타 다른 ETF (국내 운용사의 해외지수 ETF 포함)들은 매매 차익과 과표기준가의 차익 중 적은 것을 기준으로 세금을 냅니다.
1-2. 투명한 운용
ETF는 구성 종목이 실시간으로 뜨기 때문에 운용이 투명합니다. 증권사에 들어가면 바로 확인할 수 있습니다.
1-3. 자산배분과 안정성
ETF는 지수화 시켜서 그 섹터 전체를 살 수 있고 시장이기 때문에 흔들리지 않아서 자산 배분과 안정성에서 뛰어납니다. 거래량이 적은 중소형주일 경우에는 시장의 흐름에 맞춰서 변동이 크기 때문에 신경을 많이 쓰고 투자 전략을 세워야 합니다. 반면에 ETF는 시장이므로 전략을 크게 수정할 필요 없습니다. 개인이 아무리 돈이 많아도 시장보다는 돈이 많을 수가 없기 때문입니다. 그래서 가지고 있는 돈의 단위가 커지면 커질수록 ETF는 정말 유용합니다. 돈이 적어도 많아도 하기에 적합한 게 ETF 투자입니다.
1-3. 확신을 가지고 직접투자 가능
투자자가 확신으로 투자할 수 있습니다. 개별주는 판단을 할 수는 있지만 확신의 강도가 약합니다. 그러나 ETF는 고려해야 할 것이 현저히 줄기 때문에 보다 강한 확신을 가지고 투자를 할 수 있습니다. 본인이 직접 투자를 하는 것이지만 물가상승률, 경기지표, PMI 등의 경제 지표를 보고 어느 정도의 확신을 가지고 투자가 가능합니다.
ETF 투자에 관한 상세 소개 글은 아래 포스팅을 참고해주세요.
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2. 국내 상장 해외 ETF vs 해외상장 해외ETF
2-1. 거래 편의성
예를 들어 국내 상장 나스닥 100 ETF와 해외상장 나스닥100 ETF를 비교하자면,
기초 지수가 나스닥 100이기 때문에 국내 상장이든 해외 상장이든 기초 지수가 같으면 상품의 수익률도 같습니다. 하지만 한국에 상장된 ETF는 한국 거래소에서 거래를 하는 것이고 해외에 상장된 ETF는 미국에 있는 나스닥 거래소를 통해서 거래를 하게 됩니다.
- 국내 상장 ETF 거래 시간 9:00 ~ 15:30
- 미국 상장 ETF 거래 시간 23:30 ~ 15:30 (서머타임 적용 시 1시간씩 당겨집니다)
이렇게 미국 상장 ETF 거래를 하기 위해서는 새벽에 잠을 안 자고 거래를 해야 하기 때문에 거래 편의성 면에서 매우 안 좋습니다.
2-2. 비용
거래 통화 관련해서도 국내 상장된 ETF의 경우에는 원화 거래를 하기 때문에 문제가 되지 않는데 해외에 상장된 ETF를 거래하기 위해서는 달러로 거래를 해야 하기 때문에 환전을 해야 합니다. 이에 환전비용이 발생하게 됩니다.
뿐만 아니라 매매 수수료, 거래 수수료도 국내보다 해외 쪽이 더욱 비쌉니다. 따라서 비용 측면에서 해외에 상장된 ETF가 조금 더 비싸다고 볼 수 있습니다.
2-3. 세금
국내 상장 해외 ETF의 경우 배당소득세 15.4% 과세인데 반해 해외상장 ETF의 경우 양도소득세 22%를 과세합니다.
일반적으로 보면 국내 상장 ETF의 배당소득세가 유리하다고 생각할 수 있지만 배당 소득세의 경우에는 종합과세가 되기 때문에 금융 소득이 2,000만 원을 넘게 되면 합산하기 때문에 자산이 큰 경우에는 오히려 세금이 많이 부담되겠죠.
반면에 해외 상장 ETF의 경우 양도소득세가 22%로 비싸긴 하지만 분리과세가 되기 때문에 자산 규모가 큰 경우 즉 금융소득 종합과세에 해당되는 분들은 오히려 분리과세가 수익률 면에서 유리합니다.
따라서 본인의 자산 규모가 커서 금융소득 종합과세가 우려된다면 해외에 상장된 ETF에 투자하는 것이 유리합니다.
하지만 국내 상장 해외 ETF 를 통해 절세를 할 수 있는 좋은 방법을 아래에서 소개해 드리겠습니다.
3. 연금저축과 IRP 계좌로 국내상장 해외 ETF에 투자해야 하는 이유
3-1. 연금저축과 IRP의 ETF 투자제한
제 이전 포스팅을 통해서 연금저축보험에서 연금저축펀드로 계좌 이전하신 분들 혹은 새로 연금저축펀드를 가입하신 분들은 연금저축계좌로 어디에 투자해야 하나 고민이 많으실 것입니다.
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<연금저축 및 IRP 계좌 투자제한>
1) 인버스 및 레버리지 ETF에 투자 불가능
2) 개별주식 투자 불가능 (펀드, ETF처럼 간접투자만 가능)
3) 해외에 상장한 ETF에 투자 불가능
연금저축처럼 장기간 보유할수록 보수와 수수료가 싼 것이 유리하기 때문에 당연히 펀드보다 ETF입니다.
하지만 국내 주식형 ETF는 원래 일반 계좌에서 구매할 때도 매매차익이 비과세이고 연금계좌에서도 마찬가지이기 때문에 크게 차이나는 효익이 없습니다.
하지만 국내 상장 해외주식형 ETF에 투자를 하게 되면 일반계좌에서 투자 시 배당소득세 15.4%가 과세되는 데에 비해 연금저축, IRP 계좌에서 투자를 하게 되면 종합과세에서 제외가 되고 비과세 및 과세이연 등 절세 효과를 얻을 수 있습니다.
3-2. 연말정산 세액공제
우선 이전 포스팅에도 소개해드렸듯이 연금저축, IRP 계좌에 불입을 하게 되면 소득구간별로 매년 공제 한도에 각 세율을 적용해서 연말정산 시 세액공제를 받을 수 있는 혜택이 있습니다.
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3-3. 연금저축과 IRP의 해외 ETF 투자 시 절세 기능
결론적으로 왜 연금저축, IRP 계좌로 해외 ETF를 투자해야 하는지 말씀드리자면 아래와 같습니다.
1) 과세 시기 연기 (과세이연) 및 금융소득 종합과세 X
연금저축, IRP 계좌에서 국내 상장 해외 ETF 거래로 발생한 수익의 경우 금액 상관없이 인출 전까지 세금 부과가 안됩니다. 세금을 소득이 발생한 시점이 아닌 인출 시점까지 뒤로 미뤄준다고 해서 이걸 '과세 이연'이라고 하는데요.
따라서 연금저축이나 IRP에서 국내 상장 ETF에 투자할 때는 운용 기간 중에는 세금 걱정 안 해도 되고 금융소득 종합과세 걱정도 안 하셔도 됩니다.
2) 세금 절감 (저율과세)
연금저축과 IRP에 적립된 연금은 55세 이후 연금으로 수령할 수가 있는데 이때 세율은 3.3%에서 5.5% 정도의 세율을 내기 때문에 앞서 말한 일반 과세 계좌의 배당소득세율 15.4% 보다 10% 정도 낮은 세금을 내게 되어 절세 효과가 상당히 큽니다.
3) 손익 통산 기능
연금 계좌에 투자하면 정기적으로 리밸런싱을 하게 되는데 리밸런싱이란 수익이 높은 펀드는 매도를 해서 비중을 낮추고 수익이 낮은 펀드는 추가 매수해서 비중을 높이는 식으로 균형을 유지하여 장기적으로 수익률 개선 효과를 낼 수 있는 것입니다.
만약에 연금저축 계좌가 아닌 일반 계좌에서 리밸런싱을 하게 되면 이익이 난 ETF를 매도할 때마다 세금을 부과하게 되는데 연금저축 계좌에서 리밸런싱을 하게 되면 리밸런싱 중에는 세금이 과세되지 않고 연금수령 시점에 손익이 다 상계 처리된 다음에 이득 부분만 과세가 되기 때문에 세금이 더욱 절감됩니다.
연금저축, IRP 계좌로 국내 상장 해외 ETF에 투자해서 세금 절감하세요!!
여러분들의 성투를 기원합니다 :)
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